Comment investir 1 million d'euros pour se créer une rente ?

Avant de choisir vos enveloppes d'investissement et vos placements, une étape préalable s'impose : faire le point sur votre situation patrimoniale dans son ensemble grâce à l'audit patrimonial.

Voici les questions essentielles à se poser au cours de l'audit avant d'investir 1 million d'euros pour se créer une rente :

• Pour combien de temps souhaitez-vous être rentier ? Un rentier s'entend d'une personne qui vit des revenus tirés de ses investissements (immobiliers ou financiers). Il peut donc s'agir d'un objectif long terme (vous souhaitez vivre de votre rente durablement) ou plus temporaire (nécessité de générer des revenus le temps de lancer un projet de création d'entreprise par exemple).
• Quel est votre train de vie ? Il s'agit d'une question fondamentale, car plus votre train de vie est élevé, plus le montant net de rente à cibler le sera, ce qui aura un impact important sur le choix des placements, le niveau de risque associé et la somme à investir.
• Quel est votre profil de risque ? Prudent, équilibré ou dynamique : il conditionne l'ensemble de votre allocation et détermine le niveau de rendement que vous pouvez raisonnablement viser. Pour se créer une rente, le profil intermédiaire est souvent à privilégier : un socle obligataire et de produits structurés, complété avec des actions et ETF ainsi que quelques matières premières, est l'option que nous privilégions.
• Quelles enveloppes fiscales détenez-vous déjà ? Assurance-vie, PEA, PER, compte-titres : l'état des lieux de vos enveloppes existantes est indispensable. Leur ancienneté, leurs frais et leur allocation doivent être analysés avant d'envisager de nouveaux versements ou de nouvelles souscriptions. Il arrive fréquemment que des contrats détenus soient trop chargés en frais ou que l'allocation choisie soit trop défensive, ce qui pèse fortement sur la performance à long terme.

Chez Maison Blanche Patrimoine, nous vous aidons à y voir plus clair en analysant l'ensemble de vos enveloppes pour savoir s'il convient de les garder ou de les clôturer.

Voici quelques simulations indicatives pour 1 million d'euros placé, selon différents profils de risque :

Pour se créer une rente, le profil intermédiaire est souvent à privilégier.

Le profil dynamique aura un plus fort potentiel de rendement long terme, mais sera plus exposé à la volatilité des marchés. Il ne conviendra donc pas nécessairement à une stratégie patrimoniale dont l'objectif est de se constituer une rente.

Ces chiffres sont des estimations indicatives et ne constituent pas une promesse de rendement. Le montant net réellement perçu dépendra des enveloppes choisies et de la fiscalité applicable.

Après avoir analysé l'ensemble de votre situation patrimoniale avec l'audit, il s'agit maintenant de sélectionner les meilleures enveloppes et placements pour vous permettre d'allier rendement et revenus réguliers.

Bien choisir ses enveloppes pour optimiser sa fiscalité et diversifier ses placements

Pour un investisseur souhaitant se créer une rente avec 1 million d'euros, le choix des enveloppes doit répondre à deux critères essentiels : optimiser la fiscalité sur les revenus générés et permettre une diversification suffisante des placements pour construire une allocation robuste.

L'assurance-vie luxembourgeoise est notre enveloppe de référence pour les patrimoines significatifs, car elle combine :

• une protection renforcée des actifs (triangle de sécurité, super privilège) ;
• la neutralité fiscale du Luxembourg ;
• un univers d'investissement presque illimité ;
• le régime fiscal favorable de l'assurance-vie française pour les résidents fiscaux français (abattements et taux d'imposition réduit sur les gains pour les contrats de plus de 8 ans) ;
• le recours au crédit lombard pour financer vos projets (achat d'une résidence secondaire) sans désinvestir.

Vous souhaitez placer votre argent au Grand-Duché ? Consultez notre article pour investir au Luxembourg en 3 étapes.

L'assurance-vie française peut aussi être pertinente dans une stratégie de rente, notamment si vous souhaitez un capital garanti avec les fonds euros ou que vous détenez déjà un contrat de qualité. Son univers d'investissement est plus contraint qu'au Luxembourg, mais ses avantages fiscaux sont identiques pour un résident français.

L'assurance-vie luxembourgeoise : une diversité de placements sans équivalent, à condition de bien les choisir

L'assurance-vie luxembourgeoise est souvent présentée comme la solution idéale pour les patrimoines importants. C'est exact, mais investir au Luxembourg n'est pas une fin en soi.

Le triangle de sécurité luxembourgeois protège vos actifs d'une éventuelle faillite de l'assureur en les confiant à une banque dépositaire sous le contrôle du régulateur luxembourgeois. C'est une garantie de sécurité juridique et financière essentielle, mais elle ne vous protège en rien d'une mauvaise répartition de vos placements.

Un contrat luxembourgeois mal alloué reste un mauvais investissement. Une assurance-vie luxembourgeoise trop concentrée sur des supports peu performants, ou à l'inverse trop exposée au risque par rapport à votre profil, peut peser significativement sur le rendement de votre rente et donc sur votre capacité à financer votre train de vie.

C'est précisément pourquoi l'accompagnement d'un conseiller en gestion de patrimoine est essentiel. Chez Maison Blanche Patrimoine, nous sélectionnons les meilleurs contrats luxembourgeois et nous construisons une allocation sur mesure cohérente avec vos objectifs.

Vous disposez d'un capital conséquent à investir et vous souhaitez vous constituer une rente pour financer votre train de vie ? Réservez votre entretien patrimonial avec un conseiller dédié.

Une fois les enveloppes validées, la construction de l'allocation peut être envisagée. Elle doit répondre à un équilibre fondamental : générer des revenus réguliers suffisants pour alimenter votre rente, tout en préservant le capital sur le long terme.

Une stratégie équilibrée repose sur deux poches complémentaires.

La poche distribuante produit les revenus réguliers qui constituent votre rente mensuelle. Elle s'appuie sur les supports suivants :

• les obligations d'entreprises ;
• les obligations d'États ;
• les ETF obligataires distribuants ;
• les produits structurés.

La poche capitalisante permet de faire croître le capital sur le long terme et de compenser l'inflation (un enjeu central pour une rente qui doit tenir dans la durée). Elle est composée de la façon suivante :

• des ETF actions diversifiés, pour capter la performance des marchés actions sur longue période ;
• de l'or et des matières premières, comme couverture contre l'inflation et les chocs de marchés.

Voici une allocation de référence pour un profil équilibré avec 1 million d'euros :

Vous souhaitez être accompagné en gestion de fortune et vous créer une rente durable ? Contactez-nous pour un premier échange.

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