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L’assurance-vie luxembourgeoise séduit de plus en plus d’investisseurs patrimoniaux. Avec un ticket d’entrée élevé, elle s’impose comme une enveloppe haut de gamme.
Elle présente de multiples avantages : triangle de sécurité, neutralité fiscale, architecture ouverte et possibilité de recourir au crédit lombard.
L’objectif de cet article est de vous donner une grille de lecture claire pour comprendre les avantages de l’assurance-vie luxembourgeoise et d’évaluer sa pertinence dans une stratégie patrimoniale.
Sommaire
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L’assurance-vie luxembourgeoise offre de fortes garanties pour votre patrimoine : triangle de sécurité, super privilège et étanchéité à la loi Sapin 2.
L’un des principaux avantages de l’assurance-vie luxembourgeoise est son triangle de sécurité. Il repose sur une relation tripartite entre :
Cette architecture sépare vos avoirs de ceux de l’assureur. Concrètement, l’assureur gère votre contrat d’assurance-vie, la banque garde vos actifs et le régulateur contrôle le respect de cette stricte séparation.
En complément, vous disposez aussi du super privilège luxembourgeois : en cas de défaillance de l’assureur, vous récupérez les actifs liés à votre contrat en priorité sur tout autre créancier.
À noter : contrairement à l’assurance-vie française, vous êtes donc créancier prioritaire en cas de faillite de l’assureur et sans limite de montant (contre 70 000 euros par personne et par assureur sur les contrats français).
En France, la loi Sapin 2 permet à l’État de retarder ou de limiter temporairement les rachats sur votre assurance-vie française, en cas de menace grave et caractérisée pour la stabilité du système financier. Et ce pour une durée de 3 mois renouvelable une fois, sans pouvoir excéder 6 mois consécutifs.
Sachez que cette loi ne s’applique pas à l’assurance-vie luxembourgeoise, ce qui permet de protéger des capitaux de la loi Sapin 2.
L’assurance-vie luxembourgeoise repose sur un principe fondamental : la neutralité fiscale. Décryptons cette notion et ses avantages pour les résidents français et les non-résidents.
La neutralité fiscale signifie que le Luxembourg n’applique aucune fiscalité propre au contrat. Il n’y a ni impôt luxembourgeois sur les plus-values, ni prélèvements sociaux, ni retenue à la source pendant la vie du contrat.
La fiscalité applicable est celle du pays de résidence de l’assuré, ce qui en fait un atout pour les résidents français, mais aussi pour les expatriés.
Que vous soyez résident français ou non, l’assurance-vie luxembourgeoise est une enveloppe très intéressante sur le plan fiscal.
Si vous résidez en France, vous êtes éligible au régime de l’assurance-vie française, et vous pourrez notamment :
Si vous ne résidez pas en France ou que vous avez un projet d’expatriation, l’assurance-vie luxembourgeoise est très adaptable :
L’assurance vie luxembourgeoise est ainsi particulièrement adaptée aux clients internationaux, aux expatriés, aux dirigeants mobiles et aux patrimoines multi-pays.
La possibilité d’investir en devises étrangères et le très large éventail de placements disponibles font de l’assurance-vie luxembourgeoise une enveloppe de choix.
Avec l’assurance-vie luxembourgeoise, vos avoirs peuvent être détenus en une ou plusieurs devises comme le dollar, l’euro, la livre sterling, le franc suisse, etc.
Ce qui vous permet d’investir dans la devise de votre pays de résidence, sur des fonds spécifiques à une devise ou de limiter le risque de change (risque de variation du taux de change entre deux devises).
L’assurance-vie luxembourgeoise dispose d’un univers d’investissement très diversifié via les unités de compte : actions individuelles, ETF, fonds obligataires, immobilier, produits structurés, etc.
Son principal avantage par rapport à l’assurance-vie française est que vous pouvez demander à votre assureur luxembourgeois de référencer une unité de compte, même si elle n’est pas proposée initialement dans le contrat souscrit.
Cette architecture ouverte permet à l’investisseur de disposer d’une grande marge de manœuvre dans le choix de ses placements et de construire une allocation sur mesure.
À noter : l’assurance-vie luxembourgeoise vous permet également, sous certaines conditions, de souscrire un crédit lombard. Il s’agit d’un outil très puissant pour financer vos projets sans désinvestir votre capital.
Avec l’ensemble de nos partenaires, spécialistes de l’assurance-vie luxembourgeoise, Maison Blanche Patrimoine vous donne accès à tous les supports d’investissement ainsi qu’au crédit lombard.
Le choix de l’assurance-vie luxembourgeoise doit s’inscrire dans une stratégie patrimoniale globale et pertinente par rapport à votre situation et à vos objectifs.
Le choix de cette enveloppe est ainsi intéressant dans plusieurs situations, dès lors que vous disposez du ticket d’entrée minimum nécessaire :
Vous êtes dans l’une de ces situations ou vous êtes intéressé par l'assurance-vie luxembourgeoise ? Contactez-nous pour faire le point sur votre stratégie patrimoniale avec notre équipe.
Margaux vient de céder son entreprise et dispose de 2 000 000 €. Elle se demande comment investir ce capital après cette cession. Ses objectifs sont les suivants :
Le capital est investi au sein d’une assurance-vie luxembourgeoise structurée de la façon suivante :
Cette allocation lui permet de générer un rendement net de frais d’environ 5 % pour financer son train de vie tout en capitalisant.
Le conseiller financier lui propose également la mise en place d’un crédit lombard pour financer l’achat des voitures de collection. Les revenus de l’assurance-vie luxembourgeoise lui permettent ainsi de réaliser son projet sans désinvestir son capital.
FAQ
Quel est le ticket d’entrée de l’assurance-vie luxembourgeoise ?
S’il peut varier d’une compagnie à l’autre, comptez 250 000 € en moyenne pour accéder aux meilleurs contrats.
Quel est le rendement d’une assurance-vie luxembourgeoise ?
Le rendement de votre assurance-vie luxembourgeoise sera variable en fonction de votre profil de risque et de vos objectifs (de 2 à 4 % pour les plus prudents ; à 11 % sur des profils plus dynamiques).
Peut-on souscrire une assurance-vie luxembourgeoise en ligne ?
Il n’est pas possible de souscrire en ligne une assurance-vie luxembourgeoise, il convient de se rapprocher d’un conseiller financier.
